История развития интернет-эквайринга

В современном мире, где динамично развивается экономика и ежегодно появляются технические новшества, покупатели становятся всё более искушёнными. Если раньше очереди на кассах в магазинах считались нормой, то теперь клиенты предпочитают покидать точку продаж сразу же, как видят скопление людей. Последние мировые события ещё больше показали, как важно совершенствовать сервис. Сейчас люди уже привыкли к тому, что появились интернет-магазины, которые осуществляют в том числе и приём платежей на сайте, но когда-то появление такой возможности оплаты было прорывом.

Наиболее популярным платёжным средством являются банковские карточки. Они так востребованы по многим причинам: удобство использования и хранения, зачисление зарплаты, стипендии, пенсии и других выплат происходит на банковскую карту и т. д. Возможность принимать платежи, осуществляемые таким способом, называется эквайрингом. Эта услуга предоставляется банками.

Что такое эквайринг?

С английского термин переводится как “получать”, что хорошо отображает специфику этой услуги. К эквайрингу относят все товарно-денежные отношения, оплата при которых происходит при помощи банковской карты. При этом можно выделить три вида услуги. В физических точках продаж, таких как магазины, салоны красоты и другие места, продающие товары или услуги, имеет место торговый эквайринг. Обналичивание денежных средств с карточки в банкоматах и терминалах тоже относится к эквайрингу – это АТМ-эквайринг. А в глобальной сети представлен интернет-эквайринг.

Использование последнего является очень выгодным и для клиентов, и для интернет-магазинов. Покупателю не нужно предварительно обналичивать денежные средства, чтобы оплатить товар, а также задумываться о вопросе чаевых курьеру – многие магазины дают возможность включить желаемый размер чаевых в сумму оплаты заказа. Исключены также ошибки кассира со сдачей при расчётах.

При покупках через интернет при использовании банковской карты существенную роль играет психологический аспект. Не держа в руках сумму наличности и не имея визуального отображения имеющихся в распоряжении денег, клиенты более склонны к спонтанным покупкам. Следовательно, интернет-эквайринг позволяет существенно увеличить объём продаж компании, а также помогает привлечь потенциальных клиентов.

Когда появился эквайринг?

Оплата при помощи банковских карт пришла на смену традиционному выписыванию чеков, которое преобладало в США. В начале XX века появились первые карты, которые были изготовлены из бумаги, а не из пластика, как в настоящее время. При оплате держатель такой карты предъявлял её кассиру, а тот переносил необходимые данные в квитанцию об оплате. Такой эквайринг был довольно примитивен из-за своего исполнения, а также из-за рисков, связанных с нехваткой денежных средств на счёте предъявителя карты. Разумеется, в начале XX века не было тех технологий, которые широко распространены сейчас, поэтому единственным каналом связи с банком был телефонный звонок непосредственно в финансовую организацию. Так продавец убеждался, что покупка стопроцентно будет оплачена. Все эти дополнительные действия, возложенные на кассира, существенно замедляли торговлю.

На замену бумаге для изготовления банковских карт пришёл плотный картон, а затем металл, на котором выдавливалась информация о держателе. Для оплаты заказа с металлической карты делался оттиск при помощи устройства, называемого импринтером. Такие аппараты стали изготавливать в 40-х годах для ускорения торгового процесса. На документе с оттиском ставилась подпись покупателя, а затем квитанция передавалась в банк для получения денег.

Ближе к концу прошлого века в США стали развиваться каналы связи с банком, а персональные компьютеры всё больше стали приобретать тот вид, который имеют сейчас. В 1995 году возник и первый виртуальный банк, всё обслуживание в котором происходило дистанционно. Банковские карты стали изготавливаться из пластика. Эквайринг стал более технологичной услугой. Появились терминалы, онлайн-кассы, а процесс проведения денежных средств стал незаметен для покупателя и продавца.

В настоящий момент в любой транзакции присутствуют пять сторон: продавец, покупатель, платёжная система и два банка (эмитент и эквайер). Часто бывает, что финансовая организация, выпустившая карту клиента, и банк-эквайер – одно и то же учреждение.

Использование интернет-эквайринга предполагает следующий процесс оплаты товаров:

  • покупатель нажимает кнопку оплаты, перейдя в корзину на сайте интернет-магазина, и выбирает способ оплаты банковской картой;
  • происходит переадресация на страницу платёжной системы, где покупатель вводит реквизиты своей банковской карты и код подтверждения, отправляемый сервисом приёма платежей на номер телефона;
  • если операция прошла успешно, деньги списываются со счёта клиента и поступают на счёт продавца, если нет – транзакция отклоняется;
  • происходит переадресация обратно на страницу интернет-магазина;
  • клиенту на указанный адрес электронной почты поступает чек, сформированный платёжной системой при использовании онлайн-кассы.

Данная схема оплаты применяется в случае, если клиент выбирает оплату банковской картой на сайте. Если же выбрана оплата при получении заказа в точке продаж или у курьера, стоит говорить скорее о торговом эквайринге. Он подразумевает использование POS-терминалов, в которые продавец вводит необходимую сумму оплаты. Клиент прикладывает карту (при бесконтактной технологии использования) или вставляет её в терминал. От терминала по каналам связи с банком отправляется запрос на наличие достаточной суммы денежных средств на счёте покупателя. При получении положительного ответа от эмитента происходит списание необходимой суммы. Терминал выдаёт информацию об успешной оплате, а эмитент карты перечисляет деньги на счёт продавца.

Таким образом, развитие эквайринга в том виде, в котором его привыкли видеть современные люди, началось относительно недавно. Интернет-эквайринг и вовсе широко стал развиваться только в начале XXI века. Тем не менее, в настоящее время интернет-эквайринг с низким процентом активно используется компаниями для быстрого проведения платежей и выставления счетов.

Post a comment